Deuda tarjeta crédito: caducidad y advertencia bancaria

Cuándo caduca una deuda con tarjeta de crédito: la advertencia de especialistas

En Argentina, las deudas de tarjeta de crédito no prescriben a los cinco años como regla general. La legislación específica —la Ley de Tarjetas de Crédito (25.065)— fija plazos más cortos para que las entidades financieras puedan iniciar acciones judiciales: un año para la vía ejecutiva y tres años para el reclamo ordinario. Esto significa que, si el banco no inicia un juicio dentro de ese período, pierde la posibilidad de exigir el pago por vía judicial.

Sin embargo, esto no implica que la deuda desaparezca ni que el deudor quede liberado de toda consecuencia. En términos jurídicos, la prescripción no elimina la obligación, sino que limita la posibilidad de reclamarla judicialmente. Si el deudor decide pagar luego de ese plazo, el pago sigue siendo válido y no puede ser reclamado de vuelta.

Uno de los principales focos de confusión es el plazo de cinco años que suele mencionarse. Ese período está vinculado a la permanencia de la información negativa en bases de datos crediticias como el Veraz, donde una deuda impaga puede figurar hasta cinco años. Pero esto no tiene relación directa con la prescripción legal de la deuda.

Además, existen situaciones que pueden interrumpir o reiniciar el plazo de prescripción. Por ejemplo, un reclamo formal del banco, el inicio de una demanda judicial o incluso el reconocimiento de la deuda por parte del cliente —como un pago parcial o la firma de un plan de pagos— hacen que el conteo vuelva a empezar desde cero.

Otro punto clave es que la prescripción no se aplica automáticamente: debe ser planteada por el deudor en caso de ser demandado. Si no se invoca en tiempo y forma, el juez puede avanzar con el reclamo.

Billeteras digitales en alerta: ¿qué pasa si un deudor desinstala la aplicación?

En la actualidad, el crédito promedio de las billeteras van desde los $300.000 hasta los $500.000. El plazo de esas líneas va de tres a seis meses.

No parecen ni montos elevados y a un plazo extenso. Sin embargo, hoy alrededor del 25% de los créditos otorgados no puede pagarse en tiempo y forma, lo que a su vez abultan las deudas de los clientes.

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El costo de ese endeudamiento es muy elevado, en relación a la evolución de los ingresos de los clientes de las compañías. Y también en función de la inflación prevista, en torno del 27% a 30% anual.

La tasa que cobran, en promedio, las billeteras asciende a una tasa nominal (TNA) 115%-120% anual. Lo que implica un costo financiero total (CFT) que en la mayoría de los casos supera largamente el 200% anual. En algunos casos, el CFT se arrima al 300% anual.

Lo dicho: bien por encima de la pauta inflacionaria interanual.

Ola de desinstalaciones: más costos para las billeteras virtuales

En las últimas semanas, las redes sociales se llenaron de mensajes de deudores con las billeteras digitales que, como «solución» a la imposibilidad de pagar las cuotas eligieron la eliminación de las aplicaciones. Como si esa acción les solucionara el problema.

Mariano Biocca, director ejecutivo de la cámara de Fintech, ante una consulta de iProfesional, es categórico: «Si el deudor no paga, primero la compañía le va a sugerir una normalización; incluso una negociación para solucionar el problema. Pero si la persona elimina la aplicación, sin mostrar voluntad de pago, lo más probable es que la empresa traslade el caso a un estudio de abogados. Y ahí cambia la dinámica entre las partes».

Está claro: aunque parezca obvia la aclaración, la eliminación de la app no significa que la empresa pierda el rastro de su cliente.

Tasas en revisión

Los dueños de las principales billeteras digitales evalúan aplicar una rebaja de las tasas de interés que cobran por sus créditos a millones de clientes.

La decisión se tomó en medio de la disparada de la morosidad que -en promedio- ya alcanza a uno de cada cuatro deudores, en gran parte usuarios que se endeudaron para «llegar a fin de mes» y no tomaron en cuenta los elevados costos que cobran las aplicaciones.

La medida beneficiará a por lo menos seis millones de clientes de las billeteras que ya tomaron créditos.

De esos seis millones, la mitad son trabajadores informales, a los que los ingresos les fueron afectados por la caída del consumo, y una actividad económica que en general no repunta.

En enero de 2026, la mora en los créditos es crítica en el sector de las entidades no financieras (proveedores de crédito que no son bancos, como emisoras de tarjetas no bancarias o plataformas de e-commerce). En este segmento, la irregularidad ya superó el 27%.

Esto significa que más de un cuarto de los préstamos otorgados por estos canales se encuentra en situación irregular, un nivel de estrés que solo se había visto durante la crisis de 2019 y el año de la pandemia.

Dentro de este ecosistema no bancario, gigantes como Tarjeta Naranja y Mercado Libre, que concentran casi el 60% de este mercado, también han visto cómo la irregularidad de sus carteras de clientes siguió escalando en el inicio del año.

En definitiva, es crucial comprender que las deudas de tarjeta de crédito no desaparecen automáticamente a los cinco años, como comúnmente se cree. La prescripción legal establece plazos específicos para que las entidades financieras puedan iniciar acciones judiciales, pero esto no exime al deudor de su obligación. Es fundamental conocer los tiempos y las implicaciones legales de las deudas para evitar complicaciones financieras a largo plazo.