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Informe de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) de octubre de 2022, reveló que del total de afiliados que se retiraron hasta 2021, el 22% eran jóvenes entre 20 y 29 años y el 26% entre 30 y 39 años, que se quedaron sin sol como ahorro para el retiro. ¿Tienen estos jóvenes la opción de lograr una pensión digna a los 65 años?

Aldo Ferrini, gerente de AFP Integrarecordó que para alcanzar una pensión de al menos S/ 1.000 (un poco menos del salario mínimo, actualmente ubicado en S/ 1.025) entre los 65 y 87 años, el afiliado tendría que acumular un fondo de al menos S/ durante su vida activa / 180.000 es posible?

El fondo -agregó- depende de tres factores clave: el nivel salarial del afiliado, el tiempo de cotización y la rentabilidad del fondo.

En Lima, en cambio, según el informe de empleo del INEI, un joven universitario gana un ingreso promedio de S/ 2.696 mensuales (trimestre julio-septiembre 2022); mientras que, según el extitular de la SBS, Juan José Marthans, un afiliado AFP probablemente aporte solo seis meses y no todo el año porque entra y sale del mercado formal. En tanto, la rentabilidad histórica en los 20 años del sistema privado de pensiones en Perú, acumula una rentabilidad del 10%, aunque con periodos en rojo como sucedió en 2018.

Ferrini insiste en que un hombre de 30 años que ha decidido retirar todo su fondo todavía puede construir una nueva pensión, aunque con un poco más de esfuerzo. “Si la persona gana S/ 1.300 al mes, difícilmente podrá acumular una pensión de S/ 1.000 al final de su vida laboral”, señala. Aunque también da otro ejemplo.

“Si una persona de 30 años sacó S/ 15.000 en los últimos meses, solo por la rentabilidad a largo plazo del 8% a 30 años, esa cantidad se podría haber convertido en un fondo de S/ 150.000. Es el efecto de la capitalización, no del ahorro”, indica. (Este cálculo se basa en una persona que cotiza sin parar durante los 12 meses del año y con un nivel de salario superior al salario mínimo).

Precisamente, Marthans señala que “la pensión debe ser predecible para cualquier cotizante”. Y es que en el sistema privado no existe una pensión mínima como la hay en el EN P.

“Dentro de la reforma previsional que se está discutiendo tiene que haber una estimación mínima de cuánto podría ser tu pensión, esto es importante porque estás pagando por un producto que mucha gente no sabe qué características tendrá y si es factible. Hoy, si eres un pequeño aportante, lo más probable es que tengas una pensión bastante baja”, apunta.

Cabe señalar que, según Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), la tasa de reemplazo, es decir, la relación entre el nivel de la pensión y el nivel de ingresos con los que se realizaron los aportes, es del 40%. Enrique Castellanos, profesor de Economía de la Universidad del Pacífico, indica que si una persona recibió un salario de S/3,000 en los últimos cinco años antes de jubilarse, lo mejor es que su pensión ronde los S/1,200, pero -como mencionado anteriormente- dependerá de factores adicionales, incluyendo si tiene o no una esposa y si tiene o no hijos menores al momento de la jubilación.

“Mi comentario final es que para tener buena gente hay que tener buenos salarios y, para eso, tener una economía formal. ¿Cómo se logra? Con una población mejor educada y con acceso a la salud, tenemos que partir de esta base, ir de atrás para adelante”, enfatizó.

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Ahorro de tiempo en AFP

El informe de la Superintendencia, publicado en octubre de este año, también indica que las estimaciones muestran que los afiliados promedio de 25, 30, 35 y 40 años, que retiraron su fondo de pensiones durante la pandemia, tendrían que jubilarse a los 70,5, 73,8, 75,9 y 76,3 años. , respectivamente, para alcanzar el mismo fondo de pensiones que habría obtenido a los 65 años si no hubiera retirado su fondo de retiro; es decir, tendrían que posponer su jubilación 5,5, 8,8, 10,9 y 11,3 años, respectivamente.

Asimismo, el afiliado promedio de 25 años tendría, a los 65 años, un fondo de pensiones 19% menor por efecto de los retiros; y la reducción del fondo de pensiones sería del 29%, 35% y 36%, respectivamente, para el afiliado promedio de 30, 35 y 40 años, en cada caso.