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El debate entre bancos y fintech
Las fintech no operan bajo ese marco. Eso es un dato, no una opinión», puntualiza Francisco Gismondi, gerente general de la Asociación de Bancos Argentinos (ADEBA).
La regulación y los requisitos
Por eso, indica que «el sistema es abierto: quien cumple los requisitos del BCRA puede obtener una licencia bancaria. Muchos jugadores Fintech, locales e internacionales, ya son bancos o están en proceso de serlo. Incluso, elevaron la vara en experiencia de usuario. Eso es positivo y nadie quiere retroceder. Aportaron mayor competencia, usabilidad y mejores experiencias, pero lo hacen bajo requisitos prudenciales y supervisión incomparablemente más laxos».
Los riesgos y la supervisión
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Por eso, Gismondi cita los casos de Wenance o Sur Finanzas, que muestran que los riesgos emergen fuera del perímetro bancario y que los problemas no los detectaron los supervisores, sino la prensa y la justicia. Ningún banco en problemas sorprendió al regulador; sí ocurrió con entidades menos reguladas.
La igualdad en las reglas de juego
Este es el punto central de la discusión entre bancos y billeteras digitales, debido a que desde las entidades financieras piden las mismas reglas de juego para todos.
La diferencia en los servicios
«Si dos actores hacen lo mismo, deberían tener la misma regulación. El arbitraje regulatorio nunca cierra bien: el menos regulado gana terreno en el corto plazo y los usuarios cargan los costos en el largo», puntualiza Gismondi.
La gestión de saldos y depósitos
Por el lado de las billeteras digitales, al no ser entidades financieras, no pueden prestar los saldos que tienen en las cuentas de pago.
«Lo que hacen en su lugar es ´remunerar´ esos saldos invirtiéndolos en fondos comunes de inversión money market. Hay algunos PSP (Mercado Pago) que tienen su propia gestora de fondos, por lo tanto, generan ingresos a través del honorario de administración que cobra su gestora», detalla Bastante.
La seguridad y los servicios bancarios
Por eso, acota que la diferencia es que los depósitos bancarios, sobre todo las cuentas sueldo, «poseen un seguro de garantía de depósitos, al cual todos los bancos aportan por si algún día llega a haber algún problema. Además los depósitos son pasivos privilegiados, en caso de que exista un problema en la entidad financiera, por lo que tienen prioridad sobre otros pasivos».
Conclusiones y perspectivas
En conclusión, los bancos buscarán seguir diferenciándose por la atención cara a cara, por el respaldo de estar regulados y de la variedad de servicios otorgados. En tanto, las billeteras apuntarán a ofrecer créditos y mayor rapidez y practicidad.
«La agenda correcta no es ´banca versus fintech´. Es construir un ecosistema competitivo, moderno y seguro, donde la innovación escale sin desarmar los pilares que protegen el ahorro y garantizan estabilidad. Ese es el camino que sostiene el crecimiento sobre bases sólidas», finaliza Gismondi.
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